大龄“北漂”的家庭理财自白:保险增安全感

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所属分类:投资理财

我今年33岁,为一些刊物提供漫画,虽然是一名自由工作者,但工作压力较大。丈夫比我大两岁,在一家广告公司担任主管。这两年,我们开始考虑生育子女问题、身体健康问题、理财问题和未来的提前养老问题。 家庭收支情况 家庭收支方面,我的年收入为16万元,丈夫年收入为18万元,两人合计年收入可达到34万元。我们每年还房屋贷款约13万元,日常生活支出约为6 万元,年度总支不到20万元。由于刚购房不久,我们家庭的存款和其他金融资产并不多,需要精细筹划。 总体来看,我们家庭的资产负债情况比较简单,资产方面主要是活期存款、一处房产和一辆轿车,负债方面主要是房屋按揭贷款。从前几年的结余来看,我家每年的储蓄比率都能超过50%,储蓄率保持得很好,能够保证家庭有持续的财富积累。只是在购房之后,家庭财务压力骤然增大,而且想在近两年要个孩子,所以需要提前筹划,才能保证我们的人生目标得以实现。 储备为先 这里所说的储备有两层含义:一是家庭储备金,二是为将来生育、养育孩子做好储备。对于家庭储备金,我认为,在近期没有重大资本支出计划的情况下,流动资产比率不宜过大,否则可能导致投资效率过低。因此,我为家庭预留了3万元家庭储备金,以活期存款形式持有,只有在紧急时才动用。 对于生养子女的资金储备,除了怀孕检查、生产时所需费用,还需要考虑养育费用和教育费用,做好提前准备。假设孩子在上大学之前接受的都是公立教育,以大学费用每年花费2 万元现值保守估计,每年生活费用2 万元现值,如果学费和生活成本增长率为5%,那么培养他23 年,共需要105 万元左右。 这是一个长期的理财目标,并不需要一蹴而就。所以,我采用了基金定期定额的投资方式,选择了一只指数型基金,每月进行投资,达到小额投资、积沙成塔的效果。以投资报酬率8% 计算,积累105万元,每月大概需要投资1300 元左右,我现在每月定投2000 元,长期来看,积累这笔资金的问题并不大。