高消费家庭应该怎样进行理财

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所属分类:投资理财

现年26岁的郝先生和27岁的妻子都是从事建筑行业的年轻人。身为建筑电气设计师的郝先生月收入在4000元左右,作为同行的妻子,每月也有5000元的收入。两人年终会有12000元左右的奖金。结婚将近两年的他们,拥有一套商品房,但由于该房目前社区尚未成熟,且离市中心较远、交通不便。所以目前夫妻两人住在市中心娘家的一套老公房内。新房出租,租金只有1000元,交给娘家作为老公房的租金。

平时两人衣、食、住、行、娱乐方面的基本生活开销在5000元左右,每月还要还3600元的房贷。同时还有每年5000元的保险费支出。虽然现在仍过着幸福的二人生活,但他们考虑在未来的一到两年内添一个可爱的小宝宝。除了房产,郝先生夫妻两人目前还有3万元的现金及活期存款,黄金及收藏品也差不多有3万元。家庭负债方面,由于几个月前提前偿还了15万元住房按揭贷款,现在还剩17万元。方面,当时买入的新婚房产现在市价已经飙升到78万元,但他们打算继续持有出租,等周边地区配套设施齐全,并且有了小孩之后再搬过去自己住。郝先生认为自己家庭可以增加一些适合他们的投资,但对具体投资内容及方式有些茫然,希望得到理财师的指点;而妻子则认为现在的收入还不稳定,并且在以后生孩子时会增加大量支出,收入也会减少一半,因此主张储蓄为先。两人在投资理财方面的具体步骤方面出现了较大的分歧,迫切希望专家能给他们一些意见,同时也期待专家能建议一些适合他们小夫妻的日常投资品种。

1家庭财务分析从家庭资产负债表可以看出:郝先生夫妻两人拥有一套房产,还有3万元的现金及活期存款,黄金及收藏品也差不多有3万元,总资产为49万。家庭负债方面,提前还贷前为34万,由于提前偿还了17万元住房按揭贷款,目前还剩17万元。家庭资产净值为32万,郝先生夫妇在30岁之前已经完成了初步的置业规划。虽然小两口月收入为10000元,在同年龄段的人群中属于较高水平,但基本生活费和房贷支出两项就为8600元(提前还贷之前),占到收入的86%,每月收支勉强维持平衡。提前还贷后,每月房贷支出降至1829元,基本生活费和房贷支出仍占到家庭月收入的68.29%,月结余为1754.33元。现年26岁的郝先生和27岁的妻子都是从事建筑行业的年轻人。身为建筑电气设计师的郝先生月收入在4000元左右,作为同行的妻子,每月也有5000元的收入。两人年终会有12000元左右的奖金。结婚将近两年的他们,拥有一套商品房,但由于该房目前社区尚未成熟,且离市中心较远、交通不便。所以目前夫妻两人住在市中心娘家的一套老公房内。新房出租,租金只有1000元,交给娘家作为老公房的租金。平时两人衣、食、住、行、娱乐方面的基本生活开销在5000元左右,每月还要还银行3600元的房贷。同时还有每年5000元的保险费支出。

虽然现在仍过着幸福的二人生活,但他们考虑在未来的一到两年内添一个可爱的小宝宝。除了房产,郝先生夫妻两人目前还有3万元的现金及活期存款,黄金及收藏品也差不多有3万元。家庭负债方面,由于几个月前提前偿还了15万元住房按揭贷款,现在还剩17万元。投资方面,当时买入的新婚房产现在市价已经飙升到78万元,但他们打算继续持有出租,等周边地区配套设施齐全,并且有了小孩之后再搬过去自己住。郝先生认为自己家庭可以增加一些适合他们的投资,但对具体投资内容及方式有些茫然,希望得到理财师的指点;而妻子则认为现在的收入还不稳定,并且在以后生孩子时会增加大量支出,收入也会减少一半,因此主张储蓄为先。两人在投资理财方面的具体步骤方面出现了较大的分歧,迫切希望专家能给他们一些意见,同时也期待专家能建议一些适合他们小夫妻的日常投资品种。

家庭财务分析从家庭资产负债表可以看出:郝先生夫妻两人拥有一套房产,还有3万元的现金及活期存款,黄金及收藏品也差不多有3万元,总资产为49万。家庭负债方面,提前还贷前为34万,由于提前偿还了17万元住房按揭贷款,目前还剩17万元。家庭资产净值为32万,郝先生夫妇在30岁之前已经完成了初步的置业规划。虽然小两口月收入为10000元,在同年龄段的人群中属于较高水平,但基本生活费和房贷支出两项就为8600元(提前还贷之前),占到收入的86%,每月收支勉强维持平衡。提前还贷后,每月房贷支出降至1829元,基本生活费和房贷支出仍占到家庭月收入的68.29%,月结余为1754.33元。②资产配置建议有调查表明,对家庭财富积累起决定意义的是家庭的资产配置,合理而有效的资产配置结构,对家庭的财务健康非常重要。从郝先生家庭的资产配置情况来看,目前金融资产和房地产资产之比为1∶14严重的不平衡,有必要对家庭的资产结构做相应的调整。应急储备:原先的现金和活期存款可以把其中的2万元作为家庭的应急资金,剩余1万元可进入投资。保险保障:由于行业收入的不稳定,购买一些健康和意外保险及人寿保险,用于夫妇两人的保障是很有必要的。建议增加寿险保障额度,在计算额度时,应将发生保险事故后,未获得收入的补偿和贷款额度等因素考虑在内。房产处置:可将市郊的房子择机售出,然后在市中心购买一套居住和租赁两相宜的房产,由于市中心的房产抗跌性能好,又容易出租,即使在租赁市场不景气时,还可以自用,就可以省下老公房的租金支出,具备了投资价值和使用价值。金融投资:由于对房屋贷款的还款条件进行规划后,月供控制在较低的范围内,即使未来有大额现金时也不要考虑提前还款,而应考虑做金融投资,购买或一部分基金精选FOF以获取较高的收益,加快家庭财富的积累。page#职业规划:除此之外,对个人职业生涯的规划也应是理财的重要内容,因而,在两人正年轻时,对教育的再投入也是必须的。通过这两种途径,才能更好地抵御职业风险。夫妻二人可有一人从事收入较为稳定的职业,以中和建筑行业收入波动大的风险。

③投资建议由于郝先生和妻子同在建筑行业,受行业周期性波动的影响较大,收入存在不确定性,情形好时,年终奖金会比较高;反之,则很难讲,因而需要有一定的投资将其收入由不确定转为确定。郝先生属于积极型投资者,而太太属于稳健型投资者,综合二人的投资类型,建议采取等额定投的方式,从每月盈余现金443233元中拿出4000元进行投资,其中,30%的比例可投资债券型基金,主要在于保值和作为家庭资产中灵活掌握的部分,70%的比例用来投资FOF的平衡型账户,投资风险得到二次分散,同时投资的对象包括了型的基金和债券型的基金,可谓攻守兼备。如年终有大额奖金,则可根据当时的市场情况和家庭财务需要考虑在FOF的平衡型账户中追加投资额度。