国企员工怎么理财换套大房子?

  • A+
所属分类:投资理财

陈军是一家国企的中层领导,老婆是普通职员,两人月收入7500元,每月支出约3600元。陈军夫妻俩有一套45平米的房子,房产市值43万元。陈军看中了学区的一套房子,价值72万元,而两人的存款目前只有17万元,首付还差很多。陈军咨询理财师,他们该怎么理财才能实现买房的愿望。  

  充分利用财务杠杆

  陈先生的换房,具有改善居住条件与孩子上学双重功能,属于改善性刚性需求,并且未来较长时期内的房价尚处于上升通道之中,因此早买比晚买好。建议在家庭可承担的前提下,充分利用财务杠杆,择机尽早实现换房需求。

  旧房留作资产并出租,实现“以租养贷”。小房位于市区,优势明显,无论出租还是出售,均不愁。如果用于出租,租金与月供足以抵消,还稍有富余,正好实现“以租养贷”,随着未来房价走高后,将来还可以卖一个更好的价钱。

  利用财务杠杆花今天钱圆明天换房梦李先生家庭资产负债表(万元)资产负债活期存款17.0流动性资产17.0消费性负债0股票型基金0.0定期存款0.0投资性资产0.0投资性负债0自用房产43.0房贷余额9.00自用轿车0.0自用性资产43.0自用性负债9.00资产总计60.0负债总计9.00保障情况作为家庭经济支柱的夫妻二人,应该加大保险的投保力度,降低家庭风险敞口;小孩及老人也要做好保险的补充。资产分析利用财务杠杆,满足购房需求。拟购学区房65平米,总价72万元,首付30%即21.6万元。目前家庭有现金及活期存款17万元,首付缺口为4.6万元。由于陈先生是国企中层,资质较好,建议陈先生可以采取个人无抵押综合授信、住房抵押授信(旧房)、个人信用贷款、大额信用卡(授信5万元左右)等形式,融资4.6万元,凑够首付款,轻松实现购房梦。该笔授信可以3年内分期还清,有效减轻压力。利率上浮10%,按7.04%计算,月供约1421元;按揭贷款50.4万元,30年期,贷款利率按6.8%计算,月供款约3285元。二者合计月供款4706元。

  经过上述规划,家庭现金总流入为93600元,总流出为80472元,净现金流入为13128元,储蓄比率为14%;家庭总资产为115万元,总负债为59.4万元,资产负债率为52%。各项指标均在可控范围之内,因此,陈先生的小房换大房梦是完全可以提前实现的。

  短期与中长期投资规划

  短期而言,重点要留足可供3至6月家庭使用的紧急备用金,以应对不时之需。经规划后,陈先生家庭月总支出约6000多元,考虑到小孩与老人的需要,建议留2万元作为紧急备用金,存在形式可以是货币基金、债券基金等。

  中长期而言,要建立孩子教育金及养老金。目前家庭现金流尚不宽裕,距离养老时日还长,因此建议先建立教育金。具体可以采取基金定投形式,分散投资,积少成多,有效平滑投资风险。

  重点关注家庭经济支柱

  陈先生夫妻二人工作稳定,均有基本的社保。建议陈先生和太太重点关注定期寿险、重疾险和健康险。定期寿险具有保费低、保障高的特点;重疾险和健康险是基本医疗保障范围外需补充的险种,可减轻高额医疗费用给家庭经济带来的影响。同时建议为孩子补充意外险,为老人补充住院医疗保险,进一步提高家庭的保障水平。根据科学理财的“双十原则”,一般用年收入的10%左右购买保障类保险是较合宜的。